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サラリーマンが家を買う、5つのリスク。

投稿日:2014年2月23日 更新日:

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サラリーマンは自宅を買うな」(石川貴康 著)という本には、著者の石川さんが考える、「サラリーマンが自宅を買う上での不安材料」が、5つ紹介されています。

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  1. 自分ではどうしようもないリスク
  2. 買って気がつく見えない費用
  3. 自宅は機会損失を生む
  4. 収入の拡大が制限される
  5. 資本の活用を考えると「失格」

今日は、この本をもとに、サラリーマンが自宅を買うことのデメリットについて考えます。

自分ではどうしようもないリスク

石川さんによると、1の「どうしようもないリスク」とは、将来何が起こるか分からないということを指しているようです。

たとえば、35年ローンを組んだ場合。
当たり前ですが、35年後にどうなるかなんて、誰にも分かりません。35年後には、購入した住宅の周辺が、新築時の「理想的な街」ではなくなっているかもしれません。
かつての新興住宅地が、世代交代してゴーストタウンのようになってしまった例などは、たくさんありますよね。

また、現在勤めている会社が、はたして35年のもの間、安泰かどうかも分かりません。
仮りに会社が残っていたとしても、これまで通りの給与をもらい、ボーナスを受け取ることはできないかもしれません。

職を失い、住宅ローンの支払いが滞った場合、当然のことながら、抵当権の設定されている自宅は、金融機関に差し押さえられてしまいます。
また、ローンを完済し終えた後であっても、固定資産税や相続税などの税金が支払えないと、泣く泣く自宅を手放すことになるかもしれません。

買って気がつく見えない費用

2の「買って気がつく見えない費用」というのは、自宅を購入する際にかかる初期費用や、購入した後に毎年かかる税金や管理・修繕費のことのようです。

石川さんによると、住宅を売り出す際に配布される「不動産業者のチラシ」には、これらの費用のヌケやモレがあることが多く、そのため、考えている以上の出費をする羽目になると仰っています。

たしかに、不動産取得時の初期費用は、バカになりません。
わが家ではこれまで、投資用物件をいくつか購入していますが、その度に、その金額の高さを痛感させられます。
購入時にトータルでどれくらいの費用がかかるのか、その知識がなければ、住宅購入の計画は、大きく狂うことになります。

ちなみに、「住宅の購入にかかる初期費用」は、不動産契約・登記・ローン契約・保険など「購入時にかかる費用」の他にも、不動産取得税のように、忘れた頃に徴収されるものもあります。
石川さんは、これらのために、物件価格の5%から10%の出費は、覚悟すべきだと仰っています。

自宅は機会損失を生む

また、石川さんは、自宅の購入が、人生のステップアップの足かせになるとも仰います。「自宅は機会損失を生む」というのです。

自宅を買ってしまうと、気軽に転居というわけにはいきません。
キャリアアップを狙った転職や転勤、海外留学などのチャンスに恵まれても、多額のローンが残った自宅が、ブレーキになってしまう場合があるようです。
また、仮に転居する機会がなかったとしても、ローンの支払いがプレッシャーとなり、日々の自分に対する投資でさえ、十分に行えなくなるとも仰っています。

収入の拡大が制限される

さらに石川さんは、毎月のローン支払いが原因で家計に余力がなくなり、将来のためのストックができなくなるとも書いています。4の「収入の拡大が制限される」には、そういった意味があるようです。
また、ローンのためにひたすら働かなければならないために、収入を拡大させる手立てを考える時間もなくなり、その上、病気になることさえ許されないとも。

心身ともに余裕がない状態は、「将来のための投資」に限らず、あらゆるリスクになり得ますよね。

資本の活用を考えると「失格」

続いて、5の「資本の活用を考えると失格」について。
石川さんは、自宅は、投資という視点で見ると失格だと仰っています。

自宅は、投資用物件のように収入利益を生みません。また、値上がり益を期待するのも、今のご時世とても難しい。
つまり、自宅はリターンを生み出さないので投資としては失格だと。

加えて、住宅ローンを借りることで投資用の融資を銀行から受けづらくなってしまうと、石川さんは指摘しています。

住宅を購入する上で考えるべき項目は2つ。私の場合。

以上5点が、石川さんの指摘する、サラリーマンが自宅を購入するデメリットです。
ちなみに私は投資用不動産をいくつか所有していますが、納得できる部分もある一方で、疑問が残るところもあります。

まず、2「買って気がつく見えない費用」は、不動産に関する知識を身につければ、問題にはなりませんよね。ですから、このリスクは、回避できると思うんです。

そして、4と5に関しても、少々疑問が残ります。
というのは、しっかりと物件を選んで購入すれば、住宅でも十分投資になりうる可能性があると、私は考えているからです。
たしかに現在では、ひとむかし前のように、住宅に値上がり益を期待できるご時世ではないかもしれません。でも、新築・中古に限らず値崩れしない物件はありますし、そういった資産価値が安定している不動産を自宅として購入すれば、投資になり得ると思います。

もし今後、自宅を買うことがあるとしたら、わが家では、「好み」を優先させるのではなく、手放す時のことも考えて、「売りやすく、なるべく値崩れしない物件」を選びたいと考えています。
売りたい時に、納得のいく値で売れる。
つまり、それは、資産価値の高いものです。

持ち金をドカンと突っ込んで、個性的なオンリーワンの住宅をつくるというのも、確かに夢があります。
でも、万人が好むような家に住み、住宅に投入したお金を後々しっかりと回収する方が、私は好きです。

というわけで、個人的に私が気になる住宅購入のリスクは、1の「自分ではどうしようもないリスク」と3の「自宅は機会損失を生む」の2つだけです。
家を買うというのは、たとえ後々手放すつもりで購入するにしろ、人生の一大イベントです。ですから、この2つのリスクについては、特に念入りに検討したいです。

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画像引用元:王柏仁 – 野房子 – Photo 41 – Model 設計模型在基地.JPG by 準建築人手札網站 Forgemind ArchiMedia

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